Milenio
La propuesta presentada en el pleno del Senado de la República que busca implementar una reforma en los créditos de nómina, llamada “cobranza delegada”, ha generado división de opiniones desde 2022 cuando se planteó por primera vez.
En términos simples, este cambio planteado en la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito (Lgtoc), consiste en que si un trabajador tiene algún préstamo adeudado, se autoriza a ciertas entidades financieras que podrán cobrarle a los empleadores mediante la nómina.
O por medio de las diferentes prestaciones laborales del acreditado, para pagar a la institución que otorgó el crédito.
La iniciativa de cambio a la Lgtoc también prevé que los créditos no puedan superar 40 por ciento del total de lo que se percibe vía nómina, para que los trabajadores no se excedan en endeudamientos y que la empresa actúe como intermediario para el cumplimiento de los trabajadores en sus pagos.
Sin embargo el senado postergó la discusión de esta minuta ya que las comisiones unidas de Hacienda y Estudios Legislativos, Segunda del Senado, aplazaron de forma indefinida su discusión.
Cabe destacar que el cambio a la Lgtoc está mayormente dirigida a otras entidades financieras fuera del sistema bancario tradicional, donde se incluyen, empresas de crédito, y otras entidades como las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes).
Pablo Escalante Tattersfield, especialista independiente del sector financiero, expuso a MILENIO que lo que busca esta iniciativa de reforma es generar normativa para que los trabajadores no puedan sobreendeudarse y darle de esta manera seguridad jurídica.
“Con esta reforma le limitas la tasa, le das una regulación, das normativa para que no puedan endeudar más los trabajadores, y estás creando una condición de seguridad jurídica para él”, señaló Escalante.
Sin embargo otras opiniones señalan que este método de cobranza afectará de forma directa a los trabajadores.,
¿Qué posturas tienen los partidos?
Sobre la iniciativa Ricardo Anaya, coordinador del Partido Acción Nacional (PAN) en el senado, dijo en conferencia que el salario de los trabajadores debe ser de los u no entregarse a bancas, cajas de ahorro o otras instituciones financieras.
“Nosotros reiteramos que el salario es sagrado y nos manifestamos en contra de que los patrones confisquen estos salarios para entregárselo a las bancas, a la caja de ahorro, a los acreedores, a los prestamistas o inclusive a los agiotistas”, señaló Anaya.
Incluso destacó que la minuta violaría el artículo 123 de la constitución, pues este estipula que el salario mínimo de los trabajadores no es embargable, por lo que la minuta sería una violación a este artículo.
Claudia Anaya, senadora del Partido Revolucionario Institucional (PRI), comentó que esta reforma podría amenazar la integridad del salario de los trabajadores e incluso destacó que al momento del pago llegaría en ceros el pago a los trabajadores.
Esta reforma originalmente se presentó en 2022 por la bancada del partido Morena, misma que incluso fue rechazada por el ex-presidente Andrés Manuel López Obrador e incluso amagó con vetarla.
¿De qué tamaño es el mercado de créditos de nómina en México?
Datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), al cierre de noviembre de 2024, reportan que en lo que se refiere a cartera de estos créditos dentro del sistema, tiene una cartera total de 403 mil 231 millones de pesos (mdp).
Mientras que la Asociación Mexicana de Empresas de Nómina (Amden), entre sus diferentes agremiados, cuenta con una cartera total de 70 mil millones de pesos, por lo que este mercado puede ascender a más de 470 mil millones de pesos.
“Hay muchísimas otras empresas que no están en la asociación, que dan crédito y nómina, y no hay una obligación de reportar el número, entonces cuál es el volumen hoy, pues 470 mil millones de pesos hoy”.
El especialista puntualizó que, además de proteger a los trabajadores con este cambio, este también permitiría a muchas más instituciones entrar al otorgamiento de créditos de nómina, para generar una mayor competitividad.
Y las diversas empresas colocadoras de crédito de nómina podrían acaparar un mayor porcentaje de este mercado crediticio.
“Aumentar la competencia depende de este nicho, lo que estás haciendo es ampliar el mercado, haces más grande el mercado, haces mucho mejores sus condiciones de financiamiento a los trabajadores”, dijo.
De igual forma, las Sofomes podrían tener un papel más importante dentro de este otorgamiento de crédito, ya que actualmente el sector según la CNBV mantiene una cartera de crédito al consumo superior a los 271 mil millones de pesos.
En su último Indicador de Básico de Créditos de Nómina, el Banco de México (Banxico) indicó que el monto promedio de estos créditos otorgados en el último año fue de 87 mil 900 pesos, 3.2 por ciento superior a lo registrado en 2023.
¿Quiénes son los principales otorgadores de este crédito?
Dentro del sistema bancario tradicional son 3 los bancos que mantienen la mayoría de los créditos de nómina, encabezados por BBVA México que mantiene una cartera, al cierre de noviembre, según la CNBV, de 158 mil 769 millones de pesos.
Seguido de Grupo Financiero Banorte y Banamex, que cuentan con una cartera total de créditos de nómina con 83 mil 743 millones de pesos y 62 mil 52 millones, respectivamente.
Colocándose como los bancos con mayor presencia dentro de este otorgamiento de créditos en lo que refiere al sistema bancario tradicional.
¿Qué opinan los reguladores?
Sobre la reforma la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), señaló que este cambio en la cobranza podría afectar a los trabajadores, calificándolo como una tienda de raya financiera.
Comentó que limita totalmente la posibilidad de que los usuarios cambien de institución o tipo de crédito convirtiéndose en una, si éste no resulta conveniente, o bien, encuentran otro esquema de refinanciamiento más benéfico.
“Siempre hemos dicho que la capacidad de endeudamiento de una persona no debe exceder el 35 por ciento de su percepción o ingresos netos, de ninguna forma sobre sus ingresos ordinarios o brutos”, señaló el regulador.
“Reiteramos que, cuando una persona compromete más allá del 35 por ciento de su ingreso neto, tiene un alto riesgo de impago y, como consecuencia, conflictos económicos, familiares y personales, producto de un sobreendeudamiento”.
