Aprende a comparar porcentajes, topes y letras chiquitas para que la devolución de tus compras realmente supere los costos de anualidad y comisiones bancarias
ABC Noticias.- Las tarjetas de crédito con cashback se han consolidado como una de las opciones preferidas por los consumidores mexicanos al prometer la devolución de un porcentaje de sus compras. Sin embargo, analistas financieros advierten que elegir la mejor opción requiere un análisis que trascienda la publicidad, enfocándose en la “letra pequeña” que determina el beneficio real.
¿Cómo funciona el beneficio?
A diferencia de los programas de puntos o millas, el cashback es una devolución directa de dinero que puede abonarse al saldo de la tarjeta, a una cuenta de ahorros o como saldo a favor en el extracto. No obstante, este no es un descuento automático; su liquidación depende de reglas específicas del emisor, tales como el tipo de comercio, montos mínimos de compra y plazos de acreditación.
Criterios clave para la comparación
Para determinar si una tarjeta es conveniente, el usuario debe evaluar tres pilares fundamentales:
Porcentajes vs. Topes de Devolución: Un porcentaje elevado (por ejemplo, el 5%) suele estar limitado a categorías muy específicas o tener un tope máximo mensual. Si el límite de devolución es bajo, el beneficio se agota rápidamente sin importar cuánto se gaste.
Categorías y Códigos de Comercio (MCC): Muchas tarjetas bonifican solo rubros como supermercados, gasolina o servicios digitales. Es crucial entender que el banco clasifica la compra según el código operativo del comercio; si una plataforma de entrega no está registrada como “restaurante”, la compra podría no generar devolución.
Costo de Mantenimiento: El beneficio solo es real si supera la anualidad o cuota de manejo. Una tarjeta con una cuota elevada puede neutralizar por completo las ganancias obtenidas por el cashback.
Exclusiones y riesgos comunes
La mayoría de los contratos excluyen de este beneficio los avances en efectivo, pagos de impuestos, disposiciones de crédito y transacciones en casinos. Además, un error frecuente es ignorar que el beneficio puede suspenderse si el cliente incurre en mora o falta de pago.
Recomendaciones para el usuario
El perfil de gasto es el factor determinante. Mientras que para un usuario digital son preferibles las tarjetas que premian el e-commerce, para un jefe de familia lo serán aquellas con convenios en supermercados. Antes de contratar, se recomienda revisar los estados de cuenta de los últimos tres meses, agrupar los gastos recurrentes y calcular si el cashback proyectado compensa los costos fijos del producto.
Finalmente, las autoridades financieras recuerdan que el cashback no compensa un mal manejo del crédito: si se generan intereses por financiamiento, estos superarán siempre cualquier porcentaje de devolución obtenido.
